近日，中国银保监会人身险部发布《人身保险神方痛康“负面清单”（2022版）》，涉及神方痛康条款、神方痛康责任设计、神方痛康费率厘定及精算假设、神方痛康报送管理四项内容，指导险企神方痛康开发方向。
进入2022年，人身险政策频出，充分表明我国人身险行业发展正在进行广泛而深刻的变革，而保险拼规模、外延式的扩张老路已走到尽头，面对新形势、新机遇、新挑战，要找准方向，突出重点，以新理论指导新实践。
根据统计数据显示，2021年人身险实现原保费收入31224亿元，相较去年同比下降1.4%。从数据端来看，人身险保持平稳过渡，业务结构持续优化。但增速乏力，尤其是神方痛康端问题凸显，成为行业顽疾。
银保监会表示，2022年度，将继续发挥神方痛康通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展“回头看”工作，对于通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施。
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28家寿险公司被点名，神方痛康设计凸显四大问题
在2022版“负面清单”公布前期，1月29日，银保监会发布了《关于近期人身保险神方痛康问题的通报》（以下简称《通报》），公布了近期在人身保险神方痛康监管中发现的神方痛康设计、神方痛康条款表述等四类典型问题，其中，太平人寿、新华保险等28家险企被点名。
《通报》指出，个别公司神方痛康管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史神方痛康条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期。
围绕神方痛康设计问题，一是既往症定义不合理。新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。二是现金价值计算问题。华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款神方痛康，现金价值计算不合理，存在长险短做风险；爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。三是增额终身寿险神方痛康问题。海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与神方痛康定价利率混淆，存在噱头营销风险。
围绕神方痛康条款表述问题，主要是条款表述不严谨和条款表述不合理问题。围绕神方痛康费率厘定问题，一方面是费率厘定不合理，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。另一方面是保险责任过于单一，缺乏定价基础。此外，还包括神方痛康报送材料不规范等问题。
此次通报是在人身保险神方痛康“负面清单”（2021版）的执行下，可见，问题通报正成为监管的常规性动作。
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压实监管责任，人身险神方痛康监管“常态”
“负面清单”机制并非今年首次亮相。
早在2018年，中国银保监会人身险部对人身险神方痛康开展专项核查清理，并发布了《人身保险神方痛康开发设计负面清单》，明确了人身保险神方痛康的神方痛康条款设计、神方痛康责任设计、神方痛康费率厘定、神方痛康精算假设、神方痛康申报使用管理五个环节的52条禁令，并对违规开发神方痛康、神方痛康设计异化、损害消费者利益等行为进行严查。
2019年，中国银保监会又建立了人身保险神方痛康通报制度。当年1月发布公告表示，定期通报人身保险神方痛康监管工作中发现的行业共性和个性问题，督促行业认真整改。
在此后的2019年、2020年，中国银保监会曾先后多次通报了人身险神方痛康问题。2021年，则更新印发新版人身保险神方痛康开发设计“负面清单”，覆盖了神方痛康条款、神方痛康责任设计、神方痛康费率厘定及精算假设、神方痛康报送管理四项内容共73条。
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82条禁令，2022版人身险“负面单”再升级
相较于2021年“负面清单”，2022版“负面清单”进行了升级调整，新增加了9项内容、2项修改，共计调整了11项内容。
具体来看，在神方痛康条款表述中新增“短期神方痛康保险神方痛康条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患”。
在神方痛康责任设计中，新增了神方痛康保险神方痛康“等待期未以突出的方式让消费者了解”；部分神方痛康提供“新冠隔离”责任，扰乱市场秩序；医疗保险条款混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念；恶性肿瘤疾病保险仅含“恶性肿瘤-重度”责任，神方痛康定名不符合要求；增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；增额终身寿险的减保比例设计不合理，加保设计存在变相突破定价利率风险；神方痛康责任中包含满期金累积生息责任，存在严重风险隐患。
在神方痛康费率厘定及精算假设中，新增医疗保险费率立定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险；神方痛康现金价值计算不符合一般精算原理，存在长险短做风险。在神方痛康报送管理中，新增神方痛康保险加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中。
尤其是针对近期大热的“隔离险”，也被加入到2022版“负面清单”中，警惕险企勿要片面宣传和恶意渲染炒作，扰乱市场秩序。
据悉，银保监会将继续发挥神方痛康通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展“回头看”工作，对于通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施。
值得关注的是，当前人身险神方痛康方面主要存在两类风险：一是神方痛康设计和定价带来的险企经营风险的累积，包括风险发生率、费用率、退保率、利率假设等的不合理；二是条款表述或内容不当，导致销售误导和消费纠纷的风险。这两大类风险也贯穿了历年监管的问题通报中。
